6 vinkkiä, kun haet asuntolainaa | Yhteishyvä
Internet Explorer -selainta ei enää aktiivisesti tueta. Suosittelemme käyttämään sivustoamme esimerkiksi Google Chrome tai Mozilla Firefox -selaimilla.

6 vinkkiä, kun haet asuntolainaa

Pieni koristepuutalo ikkunalaudalla

Asuntokauppa on pitkälle tunneasia, mutta myös järki on syytä pitää mukana.

Jos teet ensimmäiset asuntokaupat nyt tai viime kerrasta on aikaa, katso miten kannattaa toimia.

Jaa Somessa
Teksti:
Sirkku Saariaho
Kuvat:
Getty Images

Lainaneuvottelut alkavat nykyään useimmiten pankeissa samalla tavalla: sähköisen lainahakemuksen täytöllä verkossa. Täytä verkkohakemus rohkeasti ja huolellisesti. Verkkohakemus on esittely sinusta ja asuntotoiveistasi. Vastaa kysymyksiin realistisesti. Jos sinulla ei ole vielä kohdetta, kerro sekin.

Hakemuksen lähettämisen jälkeen sinulle tarjotaan mahdollisuutta sopia aika lainaneuvotteluun. Vaikka sinulla ei vielä olisi asuntoa kiikarissa, sovi neuvotteluaika. Näin pääset keskustelemaan lainasta ja saat alustavan lainalupauksen.

Lainalupauksella pääset neuvottelemaan kaupoista sovituissa hintarajoissa. Kun asunto löytyy, lainaehdot tarkennetaan. Pankki kysyy ja tarkistaa dokumentit ja vakuudet sitä mukaa, kun kauppasi etenee ja täsmentyy.

Jos haluat, voit sopia tapaamisen myös pankkiin tai hoitaa lainaneuvottelut etänä puhelimitse.

Tässä kuusi kullanarvoista vinkkiä:

1. Arvioi realistisesti minkä hintainen koti on tuloillesi sopivin. Asuntolaina on 10–25 vuoden mittainen elämänkumppani. Mieti, minkä suuruisen kuukausierän kanssa on hyvä elää.

2. Älä tavoittele liian kallista asuntoa. Osta sellainen, jonka lainamäärä ei rajoita normaalia elämääsi. Lainanhoito- ja asumiskulut eivät saisi olla kuukaudessa yli 40–45 prosenttia nettotuloistasi.

3. Mieti mahdolliset lisävakuudet etukäteen. Asuntoa vastaan saat lainaa yleensä 60–80 prosenttia asunnon käyvästä arvosta. Kysy lisävakuuksia lainaan esimerkiksi vanhemmiltasi hyvissä ajoin. Vakuuden voi antaa kuka tahansa luottokelpoinen henkilö, hänen ei tarvitse olla sukua. Lisävakuudelliseen lainaan otetaan yleensä takaisinmaksun turvaava vakuutus.

4. Pohdi, miten varaudut korkojen mahdolliseen nousuun varsinkin laina-ajaltaan pitkässä asuntolainassa. Mieti minkälaisia suojauksia tai vakuutuksia voit tarvita lainan takaisinmaksuun.

5. Tee päätös asuntokaupasta myös järjellä. Asuntokauppa on pitkälle tunneasia, mutta vaikka olisit kuinka ihastunut johonkin asuntoon, katso myös muita. Näin voit vertailla hintoja, asumiskuluja, varustelua ja korjaustarpeita.

6. Kehtaa kysyä! Älä ujostele elämäsi isoimmassa kaupassa, vaan kysy kursailematta. Ole aktiivinen läpi koko ostoketjun: pyydä neuvoja niin kiinteistövälittäjältä, isännöitsijältä kuin laina-asiantuntijaltasikin.

Asiantuntijana S-Pankin lainojen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.

TERMIT TUTUIKSI

Annuiteetti Laina-aika pysyy aina samana, mutta maksuerät muuttuvat korkotason mukaan. Lainan viitekorko tarkistetaan sopimuksen mukaan tietyin väliajoin, ja maksuerät joko pienenevät tai suurenevat sen mukaan. Laina-ajan alussa korkojen osuus on suuri, mutta laina-ajan kuluessa lyhennyksen osuus kasvaa.

Kiinteä tasaerä Maksuerä on aina samansuuruinen. Kun viitekoron taso muut-tuu, laina-aika joko pitenee koron noustessa tai lyhenee koron laskiessa. Reilu kolmannes suomalaisten asuntolainoista lyhenee kiinteissä tasaerissä.

Tasalyhennys Lainaa lyhennetään saman verran joka kuukausi, mutta suuruus vaihtelee maksettavan koron määrän mukaisesti. Jos viitekorko nousee, kuukausierän suuruus kasvaa, jos viitekorko laskee, kuukausierä pienenee. Laina lyhenee nopeasti, mutta alku on haastava korkeiden maksuerien vuoksi.

Stressitestissä lainan takaisinmaksun kuukausierä lasketaan 25 vuoden laina-ajalla ja kiinteällä kuuden prosentin korolla. Stressitestin tarkoitus on katsoa, kestääkö maksukyky mahdollisen tulevan korkotason nousun jopa kuuden pro-sentin tasolle.

Lyhennysvapaa Erikseen sovittuna aikana asiakas maksaa lainasta vain korot kuukausittain, eikä lyhennä lainaa lainkaan. Lyhennysvapaata käytettäessä voi-daan sopia, miten lyhennysvapaa vaikuttaa laina-aikaan tai tuleviin lyhennyksiin.

ASP-tili on valtion tukema tapa säästää oman ensiasunnon ostamiseen. ASP-säästämisen voi aloittaa 15–39-vuotiaana. ASP-tilille säästetään vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, jonka jälkeen pankki lainaa loput. Minimi-talletusaika on kahdeksan vuosineljännestä, joiden ei tarvitse olla peräkkäisiä.

Asiantuntijana S-Pankin lainojen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.

Lue lisää S-Pankin asuntolainoista tästä.

Lue lisää:

Julkaistu: 22.1.2020
Muokattu: 27.1.2020
Jaa Somessa