Internet Explorer -selainta ei enää aktiivisesti tueta. Suosittelemme käyttämään sivustoamme esimerkiksi Google Chrome tai Mozilla Firefox -selaimilla.
Elämä

Aiotko sijoittaa lapselle? Tämä rahastotyyppi on yli muiden

Maailmantaloudessa myllertää. Silti lapselle sijoittamiseen pätevät tutut opit.

Kolme lasta laskee kolikoita, vieressä kolikkopurkki.
Kolme lasta laskee kolikoita, vieressä kolikkopurkki.
Teksti: Anne Ventelä
Kuvat: Getty Images
26.4.2025 | Päivitetty 26.4.2025

Moni vauva saa ensimmäiset rahansa jo nimenantotilaisuudessa tai ensimmäisenä syntymäpäivänään. Viimeistään tällöin on hyvä avata lapselle oma tili, ohjeistaa S-Pankin asiantuntija Emilia Simola.

”Lapselle annetut varat ovat hänen omaisuuttaan. Lapsen omalla tilillä ne pysyvät muista rahoista erillään”, Simola sanoo.

Tilille rahoja ei kuitenkaan kannata jättää. Vaikka säästötilille maksettaisiin pientä korkoa, inflaatio syö osan tuotoista. Tilillä säästöjen arvo ei välttämättä säily, eikä varsinkaan kasva, Simola sanoo.

Jos rahat kiinnittää rahastoihin tai osakkeisiin, on tilanne toinen. Sijoitukselle voi saada korkoa, ja myös tämä korko kasvaa korkoa. Mitä pidempään rahat ovat sijoituskohteissa kiinni, sitä paremmin korkoa korolle -efekti ehtii vaikuttaa.

Lapsen saamilla rahoilla sijoitusaika voi olla jopa 18 vuotta, tai jos lapsi täysi-ikäistyttyään haluaa jatkaa sijoittamista, niin pidempikin. Tähtäin voi olla vaikka opintojen rahoittamisessa tai ensiasunnossa joskus myöhemmin.

Siksi juuri lapsen rahoilla onkin kaikista paras tuottopotentiaali.

Riski kannattaa ottaa

Lapsen rahoilla ei pitäisi ottaa riskiä. Näin moni ajattelee ja valitsee siksi matalan riskin sijoituskohteita, Simola kertoo.

Sijoittamiseen sisältyy aina riski siitä, että sijoitusten arvo laskee. Niin kävi esimerkiksi monille sijoituksille keväällä 2025, kun Yhdysvaltojen asettamat tullimaksut aiheuttivat pörssimarkkinaan myllerrystä.

Yleensä tämä riski kuitenkin tasoittuu pitkällä aikavälillä. Jos sijoitusosuuksia ei ole pakko myydä pois juuri silloin, kun niiden arvo on heikentynyt, voi rauhassa odottaa, että arvo palautuu tai kasvaa.

”Juuri lapsen rahalla riskejä kannattaa ottaa, koska pitkän aikavälin tuotot suhteissa kuluihin ja riskeihin ovat tilastollisesti oikein hyvät”, Simola sanoo.

Tässä mielessä hyviä sijoituskohteita lapsen rahoille ovat osakerahastot. Niissä riskitaso on tyypillisesti korkeampi kuin korkorahastoissa tai yhdistelmärahastoissa, joissa on eri suhteissa sekä korko- että osakeosuuksia.

”Pitkällä aikavälillä osakkeet tuottavat hyvin suhteessa otettuun riskiin. Ja jos osakkeisiin sijoittaa rahastojen kautta, ei sijoittajan itse tarvitse hötkyillä ostamisen ja myymisen kanssa, sillä salkunhoitaja huolehtii näistä”, Simola sanoo.

Kun sijoittaa kuukausittain rahastoihin, hoituu myös sijoitusten ajallinen ja maantieteellinen hajautus kuin itsestään.

Näin sijoitetaan käytännössä

Jos lapsen saamia lahjarahoja tai vaikka lapsilisiä haluaa sijoittaa, täytyy lapsella ensin olla oma pankkiliti. Sen avaamiseen tarvitaan kaikkien huoltajien lupa. Sama pätee sijoituspalveluiden avaamiseen.

”Kun lapsen asiakastiedot on päivitetty ajan tasalle, voi ainakin S-Pankin verkkopalvelussa yksi huoltaja aloittaa sijoituspalveluiden avaamisen, ja muut sitten vahvistavat eli hyväksyvät tämän omilla verkkopankkitunnuksillaan”, Simola kertoo.

Tämän jälkeen huoltaja voi omassa S-Mobiilissaan tehdä kertamerkintöjä lapsen tililtä lapsen salkkuun. Kuukausisäästämisen osalta palvelu täytyy toistaiseksi avata verkkopankissa.

”Verotuksen kannalta on selkeintä, että lapsen sijoitukset merkitään juuri hänen tilillään olevilla rahoilla, eikä esimerkiksi huoltajan varoista”, Simola sanoo.

Verotuksen osalta on hyvä pitää mielessä, että yksittäinen henkilö voi antaa toiselle rahaa verovapaasti 4 999 euroa kolmessa vuodessa – eli kuukausittain alle 140 euroa. Jos rahaa antaa enemmän, tulee tästä maksaa lahjavero.

”Lapselle voi kuitenkin säästää useampi läheinen, sillä lahjavero on antajakohtainen. Tällöin on verotuksen kannalta selkeintä, että jokainen henkilö tekee lapsen tilille siirtoja omalta tililtään”, Simola sanoo.

Kuinka paljon lapselle kannattaa sijoittaa?

Mikä sitten on sopiva sijoitussumma lapselle? Jokainen lapselle sijoitettu euro tietysti kasvattaa lapselle kertyvää pesämunaa, Simola muistuttaa, ja tekee esimerkkilaskelman:

Lapsi saa nimiäislajaksi 400 euroa. Tämä sijoitetaan S-Pankin Fossiiliton Eurooppa -rahastoon, johon vanhemmat lisäksi sijoittavat syntymästä lähtien 30 euroa kuukaudessa.

Rahaston tuotto on ollut sen alusta alkaen 7,55 prosenttia. Kun tuotto-odotukseksi lasketaan 7,5 prosenttia, olisi lapsella 18-vuotissyntymäpäivänään 14 830 euron säästöt.

Kun sopivaa sijoitussummaa miettii, on hyvä pitää mielessä se, ettei lapselle kerran annettuja rahoja saa ottaa takaisin tai käyttää perheen yhteisiin kuluihin, Simola painottaa. Näin lapselle ei tule lahjoittaa tai sijoittaa enempää, kuin mitä on varaa menettää.

Jos rahastoihin sijoittaa muutamia kymppejä kerrallaan, voi ne hyvin laittaa yhteen ja samaan rahastoon. Jos taas säästää lapselle satasen kuussa tai enemmän, voi erilaisia rahastoratkaisuja valita parikin, Simola sanoo.

18-vuotias saa päättää sijoituksistaan

Kun lapsi täyttää 18, saa hän päättää omasta varallisuudestaan itse. Mitäs sitten, jos hän päättää tyhjentää tilin ja käyttää rahat hullutuksiin?

”Voihan se olla, mutta kannattaako näin olettaa? Voihan olla niinkin, että nuori haluaa jatkaa sijoittamista edelleen, jos hän on oppinut ymmärtämään säästämisen ja sijoittamisen mahdollisuuksia”, Simola sanoo.

Tätä voi edesauttaa se, että lapsella on jo alaikäisenä omat verkkopankkitunnukset ja hän pääsee näkemään tietoja sijoituksistaan. Muutoksia näihin hän joka tapauksessa pääsee tekemään vasta täysi-ikäisenä.

”Jos alaikäinen nuori osoittaa kiinnostusta sijoituksiaan kohtaan, hänet voi ottaa mukaan tekemään sijoituspäätöksiä. Sekin voi lisätä mielenkiiintoa sijoittamiseen ja vastuulliseen rahankäyttöön”, Simola vinkkaa.

Viimeistään siinä vaiheessa, kun sijoitukset siirtyvät lapsen hallintaan, on hänen kanssaan hyvä käydä läpi sijoituksia koskevat verotuskäytännöt.

Jos sijoittaa suoriin osakkeisiin ja näistä saa osinkoa, on osingoista maksettava veroa kyseisen vuoden verotuksessa. Veroseuraamuksia tulee myös silloin, kun sijoituksia myy, jos niistä on saanut voittoa. Tieto sijoitustuotosta menee pankista suoraan verottajalle ja tulee vastaan nuoren omassa veroehdotuksessa.

”Tämänkin kannalta on olennaista, että sijoituksia hallinnoidaan lapsen omalta tililtä. Tällöin tiedot osto- ja myyntihinnoista täsmäytyvät”, Simola sanoo.