Lainaneuvottelut alkavat nykyään useimmiten pankeissa samalla tavalla: sähköisen lainahakemuksen täytöllä verkossa. Täytä verkkohakemus rohkeasti ja huolellisesti. Verkkohakemus on esittely sinusta ja asuntotoiveistasi. Vastaa kysymyksiin realistisesti. Jos sinulla ei ole vielä kohdetta, kerro sekin.
Hakemuksen lähettämisen jälkeen sinulle tarjotaan mahdollisuutta sopia aika lainaneuvotteluun. Vaikka sinulla ei vielä olisi asuntoa kiikarissa, sovi neuvotteluaika. Näin pääset keskustelemaan lainasta ja saat alustavan lainalupauksen.
Lainalupauksella pääset neuvottelemaan kaupoista sovituissa hintarajoissa. Kun asunto löytyy, lainaehdot tarkennetaan. Pankki kysyy ja tarkistaa dokumentit ja vakuudet sitä mukaa, kun kauppasi etenee ja täsmentyy.
Jos haluat, voit sopia tapaamisen myös pankkiin tai hoitaa lainaneuvottelut etänä puhelimitse.
Tässä kuusi kullanarvoista vinkkiä:
1. Arvioi realistisesti minkä hintainen koti on tuloillesi sopivin. Asuntolaina on 10–25 vuoden mittainen elämänkumppani. Mieti, minkä suuruisen kuukausierän kanssa on hyvä elää.
2. Älä tavoittele liian kallista asuntoa. Osta sellainen, jonka lainamäärä ei rajoita normaalia elämääsi. Lainanhoito- ja asumiskulut eivät saisi olla kuukaudessa yli 40–45 prosenttia nettotuloistasi.
3. Mieti mahdolliset lisävakuudet etukäteen. Asuntoa vastaan saat lainaa yleensä 60–80 prosenttia asunnon käyvästä arvosta. Kysy lisävakuuksia lainaan esimerkiksi vanhemmiltasi hyvissä ajoin. Vakuuden voi antaa kuka tahansa luottokelpoinen henkilö, hänen ei tarvitse olla sukua. Lisävakuudelliseen lainaan otetaan yleensä takaisinmaksun turvaava vakuutus.
4. Pohdi, miten varaudut korkojen mahdolliseen nousuun varsinkin laina-ajaltaan pitkässä asuntolainassa. Mieti minkälaisia suojauksia tai vakuutuksia voit tarvita lainan takaisinmaksuun.
5. Tee päätös asuntokaupasta myös järjellä. Asuntokauppa on pitkälle tunneasia, mutta vaikka olisit kuinka ihastunut johonkin asuntoon, katso myös muita. Näin voit vertailla hintoja, asumiskuluja, varustelua ja korjaustarpeita.
6. Kehtaa kysyä! Älä ujostele elämäsi isoimmassa kaupassa, vaan kysy kursailematta. Ole aktiivinen läpi koko ostoketjun: pyydä neuvoja niin kiinteistövälittäjältä, isännöitsijältä kuin laina-asiantuntijaltasikin.
Asiantuntijana S-Pankin lainojen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.
