Onko unelmasi kesämökki, riittävä eläke tai joogaretriitti? Näin säästät rahat kasaan

Oma kesämökki perheelle

Nelihenkinen lapsiperhe haluaisi kesämökin Järvi-Suomesta.

Me olemme Mika, 39, ja Marika, 38, Hyvinkäältä. Olemme molemmat opettajia. Perheeseemme kuuluvat myös alakoululaiset Matti ja Martta sekä lapinkoira. Asumme Hyvinkään keskustan tuntumassa kerrostalossa.

Meille jää verojen jälkeen käteen yhteensä noin 5000 euroa. Olemme laskeneet, että elämisen, harrastusten ja yllätysmenojen jälkeen voisimme lyhentää asuntolainan lisäksi mökkilainaa 300 euroa kuukaudessa. Senkin jälkeen voisimme säästää joka kuukausi vielä noin 300 euroa. Asuntolainaa meillä on jäljellä kahdeksaksi vuodeksi.

Olemme innokkaita luontoihmisiä ja haluamme opettaa lapsemmekin arvostamaan luontoa. Meidän mökillä sähkökään ei ole välttämätöntä, kunhan on uljaat metsät ja kalaisa järvi. Katolle laittaisimme aurinkopaneelit."

Kysymys: Haluaisimme mökin järven rannalla. Hinta saisi olla korkeintaan 50000 euroa. Kannattaako meidän säästää oma pääoma ensiksi ja paljonko se olisi? Mikä olisi realistinen aika-arvio unelman toteutumiseen?

S-Pankki vastaa: Hyviä uutisia Mika ja Marika! Teillä voi olla oma mökki jo ensi keväänä. Taloutenne vaikuttaa tasapainoiselta, ja asuntolainan tilanne on hyvä. Mökkiunelman toteuttaminen voi onnistua nopeastikin ilman monen vuoden säästämistä.

Mökkisuunnitelmista kannattaa olla hyvissä ajoin yhteydessä S-Pankin asiantuntijaan. Voimme yhdessä katsoa asiaa ja valmistella mökkihankintaa. Muutenkin kannattaa perehtyä hyvissä ajoin mökkien hintoihin, jotta saatte parhaan vastineen rahoillenne.

Lapsiperheellä on hyvä aina olla puskurirahasto.

Mökin hankinnassa pitää huomioida, että mökki yksinään ei riitä vakuudeksi, varsinkaan jos se varustelematon eli ilman sähköjä.

Mutta lainojen korot ovat nyt matalat, ja koska lisävakuutena mökkilainaan pystyttäisiin mahdollisesti käyttämään nykyistä asuntoa tai säästöjänne, voisitte ottaa lainaa koko kauppahinnalle. Näin säästöt jäisivät koskematta. Lapsiperheellä on hyvä aina olla puskurirahasto.

Kuukausittaista säästämistä kannattaa jatkaa. Tilisäästöjen lisäksi osan säästöistä voisi ohjata vaikka rahastoihin, joissa on mukana osakesijoituksia. Niistä voi hakea osalle säästöistä parempaa tuottoa.

Joogaretriitti Goalla

25-vuotias opiskelija haluaa puoleksi vuodeksi Goalle joogaamaan.

Moi, olen Emppu, 25, Helsingistä. Opiskelen liikunnanohjaajaksi AMK:ssa. Teen tutkinnon monimuoto-opiskeluna, joten voin opintojen ohella ohjata ryhmäliikuntatunteja. Olen tosi energinen ja ehtivä. Ohjausten lisäksi teen vuoroja kahvilassa. Tienaan kuukaudessa noin 2600 euroa. Tulot voivat vaihdella, joskus tienaan enemmän, joskus vähemmän. Koulu on minulle tärkeintä, haluan valmistua ja saada kunnolla kiinni elämästä.

Asun kimppakämpässä Helsingin keskustassa. Se on kivaa ja edullista, 500 euroa kuukaudessa. Pakollisten kulujen jälkeen minulle jää 500–700 euroa. Olen ylpeä, että pystyn melkein joka kuukausi säästämään 100–200 euroa hätävaratililleni.

Tulot voivat vaihdella, joskus tienaan enemmän, joskus vähemmän.

Olen monta vuotta unelmoinut siitä, että voisin olla puoli vuotta Goalla ja joogata. Loka-maaliskuu sopisi parhaiten: kun täällä on pimeää ja kylmää, siellä on ihanan lämmintä. Olen ajatellut suorittaa joogaopettajakurssin siellä.

Olen selvittänyt asioita ja laskenut, että koko reissu maksaa noin 6000 euroa. Sillä voisin elää Intiassa ihan mukavasti puoli vuotta."

Kysymys: Miten saan säästettyä rahat unelmaani? Miten muuten kannattaa taloudellisesti varautua näin pitkään matkaan? Tarvitsenko esimerkiksi kaksi luottokorttia vai onko se liioittelua?

S-Pankki vastaa: Säästämällähän niitä unelmia tosiaan saa toteutettua. Hienoa, että saat rahaa säästöön palkasta. Pystytkö hieman kasvattamaan säästösummaa? Jos et halua käyttää reissuun jo kertyneitä säästöjäsi, 6000 euron säästön saat kasaan parissa vuodessa säästämällä 250 euroa kuukaudessa.

Koska rahoille on selkeä tarve ja aikataulu ja säästöaika on melko lyhyt, ei rahoja kannata sijoittaa kovin korkean riskin kohteisiin. Voit avata rahoille verkkopankissasi vaikkapa toisen tilin, jonne kerrytät säästöjä sivuun unelmaasi varten.

Et tarvitse mukaan kahta luottokorttia, mutta toinen maksuväline, kuten debit-kortti on hyvä, ihan vain sen varalta, jos toinen korteista katoaa. Hae korttiin riittävä luottoraja hyvissä ajoin ennen lähtöäsi. Se on myös varakassa, jos jotain yllättävää sattuu ja tarvitset matkalla enemmän rahaa. Valitse sellainen luottokortti, jossa luoton korko on kohtuullinen.

Muista tarkistaa vielä sekä rokotukset että vakuutukset. Puolen vuoden oleskeluun ulkomailla tarvitset erillisen matkavakuutuksen. Niidenkin hintoja kannattaa vertailla, mutta ei missään tapauksessa jättää ottamatta.

Riittävä eläke hyvään elämään

Nelikymppinen nainen haluaa taata lokoisat eläkepäivät.

Olen Susanna, 43, kauppatieteiden maisteri. Työskentelen markkinointipäällikkönä isossa yrityksessä. Asun yksin kivassa kolmiossa Hämeenlinnassa.

Minulla on hyvät tulot, kuukausiansioni ovat yli 5000 euroa, josta jää käteen 3500 euroa. Lyhennän asuntolainaa 500 euroa kuukaudessa vielä kolme vuotta. Asumiskuluni ovat pienet.

Säästöön laitan joka kuukausi 300–500 euroa. Se on vara- ja unelmarahastoni, jossa on nyt 30000 euroa. Osa on määräaikaistilillä ja osa rahastoissa.

Teen paljon töitä, mutta osaan myös nauttia elämästä. Vietän vilkasta seura-elämää, pelaan golfia ja teemme tyttö-porukan kanssa viikonloppumatkoja Keski-Eurooppaan.

Rehellisesti sanottuna, olen huolestunut eläkkeestäni. Riittääkö se?

Nelikymppisteni jälkeen olen konkreettisesti tajunnut, että olen töissä ainakin 20 vuotta. Rehellisesti sanottuna, olen huolestunut eläkkeestäni. Riittääkö se? Haluaisin viettää aktiivista ja mukavaa elämää eläkkeelläkin."

Kysymys: Mitä minun on tehtävä, jotta saisin säilytettyä elintasoni vielä yli kuusikymppisenäkin? Onko jo liian myöhäistä ryhtyä säästämään ylimääräistä eläkettä?

S-Pankki vastaa: Missään nimessä ei kannata ajatella, että olisi liian myöhäistä aloittaa säästäminen eläkepäiviä varten. Sinulla on työuraa jäljellä yli 20 vuotta, säästöaikana se on pitkä. Jos palkkasi pysyy jatkossakin samalla tasolla, eläkearviosi on noin 2500–3000 euroa kuukaudessa.

Eläke riippuu tietenkin siitä, milloin jäät eläkkeelle. Nykyisten nelikymppisten alin mahdollinen eläkeikä on yli 66 vuotta. Jos haluat keventää työtekoa ennen sitä, kannattaa vapaiden rahoittamiseen omilla säästöillä varautuakin hyvissä ajoin.

Jos mahdollista, kasvata kuukausisäästöäsi. Koska säästöaika on pitkä, pääset hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä.

Tilitalletusten määrää sinun ei enää kannata nostaa, vaan selvittää muita vaihtoehtoja. Tuottotilien tai hyvin varovaisten rahastojen sijaan voisit hakea osalle säästöistäsi parempaa tuottoa suorina osasijoituksina tai rahastojen kautta.

Myös asuntosijoittaminen on hyvä vaihtoehto, jos se kiinnostaa sinua. Silloin kannattaa tavoitella useampaa kuin yhtä asuntoa. Vuokrattuna ne tuovat säännöllistä kuukausituloa.

Lyhyt säästämisen sanasto

• Käyttötilillä hoidat päivittäiset raha-asiasi. Tilille tulee palkkasi, sieltä maksat laskut ja siihen on yhdistetty maksukorttisi.
• Tuottotili on säästötili, joka sopii jatkuvaan säästämiseen. Siihen ei voi liittää maksukortteja eikä se sovi päivittäiseen käyttöön. Nykyisessä korkotilanteessa käyttelytilillä ja tuottotilillä ei ole suurtakaan eroa.
• Määräaikaistilille voit tallettaa rahasi pidemmäksi aikaa. Tilillä on yleensä minimitalletusmäärä ja nostorajoituksia tai -kuluja. Ehdot vaihtelevat eri pankeissa.
• Puskurirahasto tai -tili on oma erillinen tilisi, jossa on varalla 2–3 kuukauden menoja vastaava summa peruselämistä varten. Tili voisi olla tuottotili tai määräaikaistili.
• Rahastoon säästäessäsi hankit osuuden rahastoyhtiön hallinnoimasta rahastosta, jossa on erilaisia arvopapereita. Rahastoyhtiö hoitaa ja valitsee sijoituskohteet. Rahastosijoitusta voit kokeilla esimerkiksi siirtämällä S-Ryhmän ostoista kertyvä Bonus rahastoon tai siirtää tililtäsi kuukausittain sovitun summan valitsemaasi rahastoon. Rahastosäästämisen voi aloittaa pienelläkin summalla, esimerkiksi laittamalla 10 euroa rahastoon ja 90 euroa puskuritilillesi. Kun puskuritilille alkaa kertyä rahaa, voit suurentaa rahastoon säästettävää osuutta. Rahastosäästäminen on pitkän aikavälin säästämistä, se on yleensä pankkitiliä tuottavampi tapa säästää.
• Tuotto-odotus on sijoitukselle odotettava tuotto. Se on suhteessa sijoituksen riskiin: matalan tuotto-odotuksen sijoituksella se on pieni, korkeaa tuottoa tavoiteltaessa riskit kasvavat.