Tili tuli, tili meni, ja luottokorttikin puhkuu punaisena. Talous voi keikahtaa esimerkiksi nopeasta elämäntilanteen muutoksesta, työttömyydestä tai sairastumisesta. Omassa rahankäytössäkin saattaa olla parantamisen varaa.
Yleensä ihmiset tietävät tarkkaan tulonsa, mutta menot voivat olla pieni mysteeri.
”Jos tilistä ei jää mitään, on hyvä perata oma rahakäyttö ja katsoa, mihin rahat menevät”, S-Pankin säästämisen ja sijoittamisen asiantuntija Annika Pohtila suosittelee.
Tilitapahtumat haltuun
Menojen selvittäminen on luontevaa aloittaa tutkimalla omia tilitapahtumia ainakin parilta edeltävältä kuukaudelta. Tilitapahtumat paljastavat kulutustottumukset väistämättä. Kulujaan voi seurata myös excel-taulukoilla tai älypuhelinsovelluksilla tai kirjata menonsa perinteisesti paperille.
Seuranta saattaa paljastaa yllätyksiä, kuten sen, miten pienistä, toistuvista asioista kertyy iso summa. Esimerkiksi parista suoratoistopalvelusta, musiikkipalvelusta ja sähkökirjoista voi kertyä yhteensä useita kymmeniä euroja kuukaudessa.
Jos laskut kasaantuvat huoleksi asti eivätkä omat keinot enää riitä, Annika Pohtila neuvoo tarttumaan toimeen ripeästi. Ensin kannattaa ottaa yhteyttä laskuttajaan maksuaikajärjestelyjen sopimiseksi ja sen jälkeen pankkiin.
”Eikä asiaa tarvitse hävetä. Pankin asiantuntijat tietävät, miten asiat järjestetään”, hän toteaa.
Vanhat velat pois
Raha-asioiden järjestely kannattaa aloittaa korkeakorkoisista kulutusluotoista. Osa ihmisistä keskittyy ensiksi maksamaan pienet luotot pois, toinen koulukunta aloittaa kalleimmista luotoista.
Pankista voi kysyä lainaa, jolla voi hoitaa kalliit lainat pois.
”Yksi lainanlyhennyserä useiden erillisten pienten lyhennysten sijaan helpottaa kuukausittaisten menojen hahmottamista. Ja on ihan eri asia maksaa kahdeksan prosentin korkoa kuin kahdenkymmenen prosentin korkoa”, Pohtila sanoo.
Kun talous on tasapainossa, voi ryhtyä pohtimaan säästämistapoja. Rutiinit tekevät säästämisestä säännöllistä, ja säännöllisyys on keskeistä onnistumisessa. Tilipäivänä kannattaa siirtää suoraan osa rahoista pois käyttötililtä. Hyvä säästötavoite on muutaman kuukauden palkkaa vastaavan puskurin säästäminen.
Pienistä summista kertyy paljon
Mikrosäästäminen on huomaamatonta säästämistä. Esimerkiksi S-Pankin Säästäjä-palvelussa voi siirtää jokaisesta korttiostoksesta euron sivuun. Säästöt karttuvat säännöllisesti pienellä summalla.
”Myös säästäessä on yllättävää, miten paljon pienistä summista kertyykään”, Pohtila sanoo.
Hän muistuttaa, että myös S-ryhmän asioinnista kertyneen Bonuksen voi siirtää suoraan rahastoon. Bonukset ovat monelle ylimääräistä rahaa, jota ei lasketa budjettiin.
Kun säästäminen on päässyt vauhtiin, moni kiinnostuu sijoittamisesta.
”Rahastoja kannattaa kokeilla rohkeasti. Ne ovat helppoja: sijoittamisen asiantuntijat hoitavat hankinnat ja hajautukset”, Pohtila sanoo.
Rahastosijoittaminen vaatii pitkäjännitteisyyttä, ja siitä syystä rahastoja suositellaan muutaman vuoden sijoituksiin.
