Lån för att förverkliga en dröm?

Ett sabbatsår utomlands, en husbil, en egen båt eller avgiftsbelagda studier inom en ny bransch – för att förverkliga exempelvis denna typ av drömmar krävs det en hel del pengar. Ofta är drömmar en bra drivkraft för att börja spara, säger Annemari Airaksinen, utvecklingschef på S-Banken.

”Det faktum att du behöver pengar för att förverkliga en viktig dröm kan ge dig extra motivation att se över dina inkomster och utgifter och skära ner på de onödiga kostnaderna.”

Många sparar ihop till en buffert uttryckligen för att förverkliga sina drömmar. Det kan dock även vara bra att inte hela beloppet finns färdigt på kontot när drömmen väcks. Samtidigt som du fortfarande sparar ihop pengar har du gott om tid att tänka efter. Hur mycket pengar behöver du då egentligen för att förverkliga en dröm? Vad annat skulle du kunna göra för samma pengar, och är drömmen viktigare än detta? Räcker de egna inkomsterna eller besparingarna för att förverkliga drömmen, eller behövs det dessutom pengar från annat håll?

Om drömmen fortfarande känns värd att sträva efter även efter flera månader och de egna besparingarna eller inkomsterna inte räcker till för att finansiera den, kan banken hjälpa till att ge dig flexibilitet i ekonomin. S-Banken erbjuder till och med tre olika lösningar för att finansiera drömmar.

Kreditkort, konsumtionskredit eller lån med säkerhet?

Om drömmen kostar några tusen euro kan den finansieras delvis eller helt med kreditkort. Personer över 18 år kan få ett S-Förmånskort Visa Credit-kreditkort med en kreditgräns på 800–10 000 euro beroende på den sökandes inkomster. Du kan ansöka om en höjning av kreditgränsen avgiftsfritt på webbanken eller i S-mobil.

”Banken fastställer en kreditgräns som passar respektive kunds situation. På detta sätt säkerställs att krediten inte är för stor, utan att kunden har pengar kvar i sin månadsbudget till annat än att bara betala tillbaka skulden”, säger Airaksinen.

Med ett kreditkort får du i genomsnitt 30 dagars räntefri betalningstid, och vid behov kan du ta en två månaders paus från amorteringarna per år.

För större drömmar som kostar 5 000–50 000 euro kan du ansöka om en konsumtionskredit utan säkerhet hos banken. S-Bankens konsumtionskredit har namnet S-Lån. S-Lånet kan bli förmånligare än att använda kreditkort, eftersom S-Banken räknar ut en individuell lånemarginal för varje kund vid konsumtionskrediter. Marginalen är en lånekostnad som tillkommer utöver den allmänna referensräntan och som i praktiken berättar till vilket pris banken lånar pengar till just dig. Referensräntan och marginalen tillsammans utgör den totala ränta som beräknas på lånet. Ju längre tid det tar att återbetala lånet, desto större betydelse har marginalen.

För anskaffningar värda över 20 000 euro, som ett bil- eller båtköp eller en renovering av hemmet, kan banken även bevilja ett anskaffningslån med säkerhet. Som säkerhet för lånet kan du använda fast egendom, som bostadssäkerheter. Den dröm som du ska finansiera duger dock inte som säkerhet.

”Ett anskaffningslån med säkerhet är ofta förmånligare för kunden än en konsumtionskredit utan säkerhet, dvs. S-Lånet. Återbetalningstiden för ett anskaffningslån är längre än för ett lån utan säkerhet, vilket gör att du kan anpassa månadsamorteringen på lånet flexibelt efter dina behov.”

Vilken typ av drömmar finansierar banken?

Men vilken typ av lån finansierar då banken? Vid konsumtionskredit och lån med säkerhet ber banken alltid kunden uppge lånets användningsändamål. Dessa kartläggs i låneansökan.

”Detta innebär dock inte att banken tar ställning till hur rimligt det är för en viss kund att ta ett lån just för sitt avsedda användningsändamål”, berättar Airaksinen.

Vid låneförhandlingarna granskas däremot vilka möjligheter kunden har att amortera på lånet och hur lånet ska dimensioneras så att återbetalningen passar in i kundens ekonomi.

Även med ett sådant lån är en rimlig utgångspunkt att du varje månad kan lägga undan minst 5–10 procent av nettoinkomsterna i en buffert även efter att låneamorteringarna är betalda, säger Airaksinen.

”Människor har hela tiden drömmar, och därför är det viktigt att du kan fortsätta att spara även om du har ett lån. Du får säkerligen nya drömmar genom hela livet, och det vore underbart att kunna finansiera även dem.”