Jääkaappi hajosi, auto pitäisi vaihtaa isompaan, lapsi tarvitsee kouluun tietokoneen. Arjessa tulee välillä vastaan yllättäviäkin kuluja. Niiden rahoitusta kannattaa miettiä hyvissä ajoin etukäteen. Ainakin osa hankintahinnasta on hyvä mahdollisuuksien mukaan säästää jo valmiiksi. Tällöin luottoa tarvitsee vähemmän, mikä tuo säästöä kokonaiskuluihin.
Eri luottovaihtoehtoja vertailtaessa todellinen vuosikorko on avainluku, joka kertoo rahan hinnan kaikkine kuluineen. Se tulee aina ilmoittaa luottojen yhteydessä. Luoton saaminen edellyttää, että hakijan luottotiedot ovat kunnossa.
Osamaksulla tavara heti käyttöön
Mikä se on?
Osamaksu tarkoittaa kauppaa, jossa ostettavan tuotteen hinta suoritetaan erissä. Ostaja saa tavaran heti käyttöönsä, kun sopimus on tehty ja ensimmäinen maksuerä maksettu. Osamaksuun liittyvä omistuksenpidätysehto tarkoittaa, että myyjällä säilyy omistus tavaraan siihen asti, kunnes koko kauppahinta tai erikseen määritelty osa siitä on maksettu.
Mihin tilanteeseen se sopii?
Auto-, kodinkone- ja huonekalukauppa ovat tyypillisiä osamaksukauppoja. Osamaksu sopii tilanteeseen, jossa laite tai esine on saatava heti käyttöön, mutta ostajalla ei ole säästössä koko summaa.
Ota nämä asiat huomioon:
- Osamaksussa tulee kiinnittää huomiota kokonaiskuluihin. Usein osamaksuun kuuluu esimerkiksi toimitusmaksu ja laskutuslisä. Erilaiset lisäkulut voivat nostaa hankinnan hintaa reilusti.
- Osamaksun kuukausierät pitää sovittaa omaan maksukykyyn.
- Yleensä kauppahinnan loppuosan voi halutessaan maksaa kerralla pois.
- Monilla liikkeillä on nykyään omia maksukortteja, jotka soveltuvat osamaksuun.
Joustoluotto on nimensä veroinen
Mikä se on?
Joustoluotto on vakuudeton luotto, jota voi nostaa erissä. Korkoa maksetaan vain nostetusta lainamäärästä. Takaisinmaksu tapahtuu kuukausierissä, ja yleensä vuodessa on mahdollista saada kaksi lyhennysvapaata kuukautta. Luoton voi maksaa myös kerralla pois ilman lisämaksua. Myönnettävän luoton määrä vaihtelee pankin tai muun luottolaitoksen mukaan, haarukka on karkeasti 2 000–25 000 euroa.
Mihin tilanteeseen se sopii?
Luotto sopii kodin hankintoihin. Joustoluotolla voi maksaa myös esimerkiksi kodin pienen remontin.
Ota nämä asiat huomioon:
- Joustoluoton saamiseen ei tarvita vakuuksia, mikä tekee siitä kalliimman kuin vakuudellisesta luotosta.
- Matalan korkotason ansiosta joustoluottokin on tällä hetkellä kohtuullisen edullinen. Korkomarginaali on yleensä kuusi–kahdeksan prosenttia.
- Joustoluottoon liittyy usein myös muita kuluja, kuten nostopalkkio ja tilinhoitopalkkio. Selvitä kokonaiskulut, jotta tiedät, mitä joustoluotto todellisuudessa maksaa. Mitä pidempi maksuaika, sitä suuremmat ovat korkokulut.
- Joustoluottoa parempi vaihtoehto kodin remontointiin on asuntolainamainen remonttilaina, jonka korot voi vähentää verotuksessa.
Todellinen vuosikorko kertoo luoton kokonaiskustannukset. Sen avulla voi vertailla eri luottomuotoja ja -vaihtoehtoja.