Näin sinäkin voit säästää miljoonan – tärkeää on, mitä nuorena tekee

Miten miljoona hankitaan ja kulutetaan? Sitä kysymystä käsittelee Aalto-yliopiston kauppakorkeakoulun rahoituksen professorin Vesa Puttosen tuore kirja.

Miten miljoona ihan oikeasti säästetään? Onko miljoonan säästäminen mahdollista kenelle tahansa? Onko säästäminen pelkkää kituuttamista?

Kysyimme nämä ja viisi muuta kysymystä Vesa Puttoselta.

Kirjasi Miten miljoona hankitaan ja kulutetaan (Otava 2026) käsittelee muun muassa sitä, miten säästää miljoona euroa 60 ikävuoteen mennessä. Oletko tosissasi vai onko tämä vain provosoiva kirjan mainoslause?

”Kirjan nimi on siinä mielessä provosoiva, että sata tuhatta euroa on joidenkin mielestä paljon rahaa, ja joidenkin mielestä miljoona ei ole vielä erikoinen saavutus. Valitsin kirjaani miljoonan, sillä se on myös symbolinen summa. Miljoonasta puhutaan usein, onhan meillä Haluatko miljonääriksi? -ohjelmakin. Miljoona on markkinointitermi."

Miten miljoona säästetään?

"Miljoonan voi hankkia lottoamalla, naimalla, yrittämällä, perimällä - ja sijoittamalla.

Jos pystyy säästämään kuukausittain 700 euroa 20-vuotiaasta 60 ikävuoteen, säästöjä kertyy 40 vuodessa yhteensä 336 000 euroa. Mikäli sijoitamme nämä kuukausisäästöt viiden prosentin reaalisella vuosituotolla, 40 vuoden kuluttua meillä on kasassa reilu miljoona euroa.

Parikymppisenä kannattaa siis pohtia, mitä tavoittelee taloudellisessa mielessä. Kun tavoite on selvillä, voi laskea, paljonko pitäisi säästää ja kuinka pitkällä aikavälillä. Osakesäästäminen ei ole huono vaihtoehto. Oleellista on saada korkoa korolle -ilmiö liikkeelle.

Me suomalaiset kuitenkin säästämme kuukausittain lähinnä asuntolainaa lyhentämällä. Jos kaikki menee hyvin, asuntolaina on maksettu pois ja asunto on velaton. Mutta jos kodin arvo ei nouse tai se jopa laskee, lopputulos on taloudellisesti heikko. Lisäksi asuntojen hinnat eivät yleensä nouse samalla tavalla kuin esimerkiksi osakkeet.

Suomalaisilla on pankkitileillä 115 miljardia euroa. Pitkällä aikavälillä köyhdymme makuuttamalla rahoja tilillä. Kannattaa siis harkita hajauttamista."

Voivatko kaikki saada kasaan miljoonan, jos vain aloittaa ajoissa?

"Muutaman kympin kuukausisäästöillä ei tule miljonääriksi. Säästösumman pitää olla isompi, jos realistisena tavoitteena on miljoona euroa.

Kaikista ei kuitenkaan tule miljonäärejä, sillä olemme erilaisia. Osa meistä on säästäväisiä, osa kulutushakuisempia, ja suuri osa sijoittuu näiden väliin. Käyttäytymistä on vaikea muuttaa.

Tutkimusten mukaan ihmisestä ei tule rationaalista säästäjää vain niin, että hänelle opetetaan lisää talousasioita. On havaittu, ettei pelkkä tiedon lisääminen vielä muuta käyttäytymistä.”

Miksi miljoona kannattaa säästää?

”Joku voi sanoa perustellusti, ettei tavoittele taloudellista itsenäisyyttä ollenkaan. Hän haluaa tulla toimeen palkallaan ja keskittyä muihin asioihin elämässä. Se on täysin hyväksyttävää.

Minulle säästäminen ja sijoittaminen on kuitenkin merkinnyt vapautta tehdä sellaisia valintoja kuin haluan, ja siksi suosittelen sitä muillekin.

Säästämättä jättäminen tarkoittaa sitä, ettei ole täyttä vapautta päättää omista asioistaan, vaan on pitkälti yhteiskunnan palveluiden varassa. Suomessa tämä on mahdollista hyvinvointiyhteiskunnan ansiosta. Terveydenhuolto ja koulutus ovat julkisia, eikä lasten koulutusta varten tarvitse säästää kuten esimerkiksi Yhdysvalloissa. Lisäksi meillä on pakollinen eläkejärjestelmä, josta ei voi jättäytyä pois.

Mutta jos ei säästä lainkaan, luopuu samalla tietyistä vapausasteista. Jos terveydenhuollon tai vanhuspalveluiden taso heikkenee, ei ole välttämättä mahdollisuutta turvautua yksityisiin palveluihin, kuten yksityiseen lääkäriin tai hammaslääkäriin. Se on päätös elää ilman näitä lisävapauksia.”

Jos haluaa säästää miljoonan, pitääkö ihan joka asiasta säästää? Eikö se ole aika ikävää elämää?

”En halua esiintyä ankeuttajana, jonka mukaan elämässä ei saisi olla mitään nautintoja. Totta kai saa. Mutta parikymppisenä olisi hyvä pysähtyä miettimään omia tottumuksia.

Jos tottuu siihen, että ostaa joka päivä seitsemän euron latten, kyse on juoksevasta kulusta. Kahvi tai tee kerran viikossa voisi olla järkevämpi kompromissi. Kenties silloin se tuntuisi erityisemmältä ja maistuisi paremmalta. Samalla säästäisi kuutena muuna päivänä viikossa – ja niistä pienistä puroista alkaisi kasvaa iso joki.

Itse olen säästäväinen, enkä koe, että olen joutunut luopumaan mistään edes nuorena. Tässä tullaan psykologian ytimeen: joillekin säästäminen on luontevampaa kuin toisille.

Mielenkiintoista on se, että sekä hyvin säästäväiset että hyvin kuluttavat kokevat usein epämukavuutta. Säästäjät tietävät, että rahaa voisi myös käyttää, ja kuluttajat tiedostavat, että olisi hyvä säästää enemmän.”

Voiko miljoonan säästäminen onnistua ilman lottovoittoja ja perintöjä, omalla työllä?

”Kyllä voi.

Miljoonan tekeminen pelkällä työllä on mahdollista, mutta se vaatii poikkeuksellisen korkean palkan. Osa onnistuu siinä yrittäjänä, mutta yrittäjyys ei sovi kaikille, eikä menestyminen ole helppoa.

Myös eteneminen suuren yrityksen johtoryhmään voi tuoda satojentuhansien eurojen tulot, mutta keskimääräiselle ihmiselle todennäköisyys päästä tällaiseen asemaan on pieni.

Siksi säästäminen ja sijoittaminen, erityisesti indeksirahastoihin, on monelle realistisin ja tasa-arvoisin tapa kasvattaa varallisuutta. Indeksirahastoihin sijoittaminen on periaatteessa mahdollista kenelle tahansa, riippumatta asemasta tai urapolusta.”

Jos alkaa 20-vuotiaana säästää, voiko säästää enemmänkin kuin miljoonan?

”Jos alkaa 20-vuotiaana säästää, voi saada paljon enemmänkin kuin miljoonan, etenkin jos onnistuu sijoituksissa. Jos tavoite on enemmän kuin miljoona, voi polkuna olla myös yritystoiminta tai johtotehtävät.

Nuorena kannattaa kuitenkin ennen kaikkea miettiä, miten kehittää henkistä pääomaansa. Se on nuorena suurimmillaan. Kun oppii erilaisia asioita, siitä on hyötyä koko loppuelämän ajan. Enkä tarkoita pelkästään koulumenestystä.

Jo nuorena on hyvä tiedostaa, että eri urat ovat myös taloudellisessa mielessä erilaisia. Jos itsensä kehittämisessä tekee fiksuja valintoja, avautuu mahdollisuus päästä vaikka mihin, myös taloudellisessa mielessä.”