Nyt jää säästöön! 10 talouden sääntöä, jotka jokaisen pitäisi tietää

1. Omat menot pitää tuntea

Suurempi tilipussi ei läheskään aina ole avain onneen. Tämä johtuu siitä, että menot yleensä kasvavat tulojen myötä. Jos haluat hoitaa raha-asioitasi järkevästi, opettele tuntemaan tulosi ja menosi. Näistä pääset kärryille, kun listaat ne tarkasti kolmen kuukauden ajalta. Mitkä menoista ovat pakollisia? Onko jotain, mistä voit tinkiä?

2. Puskuria pitää olla noin kolmen kuukauden menoihin

Raha-asiat aiheuttavat vähemmän huolta, jos tiedät, että selviydyt myös yllättävistä menoista. Sopiva puskuri on kahden tai kolmen kuukauden välttämättömiä menoja vastaava summa. Jos tulot ovat epäsäännölliset, voi puskuri olla suurempikin. Silloin selviydyt, jos esimerkiksi sairastut vakavasti, jäät työttömäksi tai joudut yllättäen muuttamaan.

Puskuria on hyvä säästää toiselle varta vasten perustetulle käyttö-, säästö- tai määräaikaistilille. S-Pankin asiakkaat voivat perustaa tällaisia S-Pankin verkkopankissa. Puskuria voit säästää myös S-mobiilin Säästäjä-palvelulla tai sijoittamalla säännöllisesti rahastoon. Montaa tuhatta euroa ei kannata säilöä pankkitilillä. Kohtalaisen riskitason yhdistelmärahastossa säästöille voi kerryttää tuottoa. Silti rahat saa tarpeen tullen päivässä tai parissa käyttöön.

3. Säästöön ainakin 5 % nettotuloista – ja heti palkkapäivänä

Jos pystyt, laita sivuun 5–10 prosenttia nettotuloistasi eli siitä rahasummasta, joka tilillesi tulee verojen sekä eläke- ja työttömyysvakuutusmaksujen jälkeen. Jos kuukausipalkka on 3 500 euroa, on nettopalkka noin 2 500 euroa. Viisi prosenttia tästä on 125 euroa. Jos tähän ei ole varaa, on jokainen kymppikin parempi kuin ei mitään. Varmimmin saat rahaa säästöön, kun laitat sen sivuun heti palkkapäivänä.

4. Luottokortti on aina parempi kuin pikavippi

Jos puskuria ei ole, saatat tarvita yllättäviin kuluihin lainarahaa. Kulutusluotot, pikavipit, osamaksusopimukset ja pankkilainat tulevat aina kalliimmiksi kuin se, että maksat säästöilläsi.

Luottokortti on hyvä ja turvallinen tapa jaksottaa menoja, kunhan muistat budjetoida rahaa luoton lyhentämiseen kuukausittain. Jos maksat luottokortti­laskun kokonaan pois ennen ensimmäistä eräpäivää, ei lainalle yleensä vielä kerry korkoa. Mitä pidempään takaisinmaksussa menee, sitä kalliimpi hinta tällekin luotolle kertyy.

5. Ensiasunto kannattaa rahoittaa ASP-lainalla

Jos olet alle 45-vuotias ja haaveilet ensiasunnosta, säästä asuntoa varten ASP-tilille. ASP-laina on Suomen valtion tukema järjestelmä ensiasunnon hankkimiseen 15–44-vuotiaille. ASP-tilillä säästöille saa parempaa korkoa ja myös lainalle saa edulliset ehdot.

6. Kilpailuta lainasi, niin säästät rahaa

Pyydä lainatarjous useammasta pankista ja vertaile tarjouksia keskenään. Korkomarginaaleissa, lainojen ehdoissa, lisäpalveluissa ja palvelumaksuissa voi olla suuria eroja. Kilpailuta myös olemassa olevat lainat muutaman vuoden välein ja jos rahatilanteesi paranee. Voit saada pankista entistä edullisemman marginaalin, jolloin laina tulee käytännössä halvemmaksi.

7. Pyydä lainalupaus ajoissa

S-Pankissa asuntolainahakemuksen voi täyttää mutkattomasti S-mobiilissa ja lainaneuvotteluihin pääsee jopa parissa päivässä. Jos kilpailutat lainoja ja käyt neuvotteluja eri pankkien kanssa, on hyvä varautua siihen, että neuvotteluissa voi mennä yhteensä viikkoja. Odotellessa unelmien asunto voi mennä sivu suun. Aloita siis lainojen kilpailutus heti, kun sinulla on kasassa lainaan tarvittavat säästöt. Lainalupaus on pankista riippuen voimassa yleensä 3–6 kuukautta, S-Pankissa 3 kuukautta. Lupaus ei sido sinua mihinkään, mutta siitä on apua, kun haluat jättää asunnosta ostotarjouksen.

8. Sopiva asuntolaina jättää varaa muuhunkin elämiseen

Hyvä lainamäärä on sellainen, että lainan lyhennyksistä selviytyy mukavasti. Lyhennysten jälkeen pitää myös olla varaa harrastaa, nauttia elämästä ja laittaa rahaa säästöönkin. Asuntolainan hoitoon pitäisi mennä enintään kolmasosa säännöllisistä nettotuloista. Jos bruttopalkka on 3 500 euroa, on kolmannes netto­tuloista 833 euroa.

9. Lainasta pitää selvitä, vaikka korot nousisivat kuuteen prosenttiin

Kun haet pankista asuntolainaa, ASP-lainaa tai suurempaa kulutusluottoa, pankki tekee niin sanotun stressitestin. Silloin tarkastellaan, miten selviäisit lainan takaisinmaksusta, jos korot nousisivat kuuteen prosenttiin. Stressitesti tehdään niiden tietojen perusteella, joita annat lainaa hakiessasi. Siksi on tärkeää, että annat mahdollisimman tarkat tiedot tuloistasi ja menoistasi, kun haet lainaa.

10. Ole rahahuolista heti yhteydessä pankkiin

Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu niin, että lainan tai luoton takaisinmaksu mietityttää tai on vaikeaa, ole mahdollisimman nopeasti yhteydessä pankkiin. Vaihtoehtojen kartoittaminen on aina sitä helpompaa, mitä aikaisemmin tilanne tulee pankin tietoon. Jos maksuja on jo rästissä, on muutosten tekeminen hankalampaa. S-Pankkiin voit olla yhteydessä ympäri vuorokauden lähettämällä verkkoviestin S-mobiilin tai verkkopankin kautta.