Suuret elämänmuutokset tulevat joskus eteen nopeasti. Silloin myös raha-asiat mietityttävät.
"Kulutusluotto on yksi tapa tuoda joustoa elämään. On hyvä muistaa, että lainan ottaminen ei ole merkki raha-asioiden huonosta hoidosta. Pankit harkitsevat aina tarkkaan, kenelle laina myönnetään", sanoo S-Pankin kehityspäällikkö Anna Kurtelius.
Lue Kurteliuksen vinkit, mistä kulutusluotossa on kyse ja kuka luoton uskaltaa ottaa.
1. Mitä kulutusluotto tarkoittaa?
Kulutusluotto on kuluttajalle myönnettävä laina, joka on joko vakuudellinen tai vakuudeton. Yleisimmät kulutusluotot ovat pankista kertaeränä tilille maksettava kulutusluotto tai korttiluotto.
2. Millaisessa elämäntilanteessa luottoa yleensä otetaan?
Usein syynä on jokin suuri hankinta, kuten auto, vene, iso kodinkone tai asunnon remontointi. Kulutusluottoa otetaan tyypillisesti myös lainojen yhdistelyyn.
Usein kulutusluoton ottamista harkitaan pitkään. On kuitenkin hyvä muistaa, että luotto mahdollistaa myös isompien hankintojen tekemisen nopeasti. Jokainen asiakas tietysti päättää lainan käyttötarkoituksen itse.
3. Ketkä ottavat kulutusluottoja?
Kulutusluottoja ottavat kaikenikäiset työssä käyvät ihmiset. Viime vuoden lopulla lähes joka viidennellä suomalaisella oli lainana nostettua kulutusluottoa.
4. Kulutusluotoilla on huono maine. Miksi?
Kulutusluotot sekoitetaan helposti erilaisten pikavippifirmojen myöntämiin pikavippeihin, joissa on usein kohtuuttoman suuret kulut. Pikavippifirmoja ei koske sama tiukka sääntely kuin pankkeja, joten varovaisuus kannattaa.
Pankit sen sijaan harkitsevat tarkkaan, kenelle laina myönnetään. Lainan ottaminen ei ole merkki huonosta raha-asioiden hoidosta.
5. Mistä tiedän, onko kulutusluotto minulle oikea ratkaisu?
Rahaa pitää jäädä aina muuhunkin elämiseen lainanmaksujen ja muiden kulujen jälkeen. Jos ottaa kulutusluoton pitkällä laina-ajalla, saa takaisinmaksuun pelivaraa. Yllättävien tilanteiden ilmaantuessa lainasuunnitelmaa voidaan nimittäin muuttaa.
Sekä asiakkaan että pankin etu on se, että asiakas selviytyy hänelle myönnetyn lainan lyhennyksistä elämän eri tilanteissa.
6. Voiko lainan ottaa kimpassa vai pitääkö sitä hakea yksin?
S-Pankin S-Lainaa voi hakea yhteisvastuullisesti toisen henkilön, kuten puolison, kanssa. Kun hakijoita on kaksi, silloin lainan saa varmemmin. Molempien hakijoiden tulee olla S-Pankin asiakkaita.
7. Millaisia summia ihmiset lainaavat?
Keskimääräinen lainamäärä oli Finanssialan Keskusliiton mukaan viime vuonna 8 700 euroa. S-Pankin S-Lainaa otetaan keskimäärin 10 000–12 000 euroa.
8. Mitä kulutusluotto maksaa?
Kulutusluoton korko muodostuu kahdesta osasta, marginaalista ja viitekorosta. Kulutusluotto sidotaan yleisimmin viitekorkoon, joka voi olla esimerkiksi 3, 6 tai 12 kuukauden euribor. Viitekorot muuttuvat laina-aikana, mutta marginaali pysyy samana. Lainaa ottaessa kannattaa siis valita niin pieni marginaali kuin mahdollista.
S-Pankin tarjoaman kulutusluoton eli S-Lainan korko määräytyy myönnettävän lainasumman mukaan. Pankkien myöntämissä kulutusluotoissa varsinaiseen lainasummaan lisätään yleensä myös lainan avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu.
9. Miten arvioin oman lainanhoitokykyni?
Ensin kannattaa vähentää verojen jälkeen käytettävissä olevista tuloista säännölliset menot, kuten asumiskulut, nykyiset lainanlyhennykset ja muut kuukausittaiset menot, kuten ruoka, harrastukset ja vaatteet. Tämän jälkeen käteen jäävällä summalla pitäisi olla varaa lyhentää uutta lainaa.
Apuna laskemiseen kannattaa käyttää esimerkiksi S-Pankin lainalaskuria. Vastuullinen pankki pyrkii varmistumaan asiakkaan maksukyvystä luottoa myöntäessään.
