Omistusasuminen ei aina kannata – Näissä tilanteissa vuokralla on halvempaa

Onko kannattavampaa ostaa oma asunto vai asua vuokralla? Sitä moni miettii.

Vuokralla asuvien suomalaisten määrä on kasvanut tasaisesti 2010-luvun alusta asti. Loppuvuodesta 2023 jo 36 prosenttia suomalaisista, eli miljoona asuntokuntaa, asui vuokralla.

Tämä johtuu osittain siitä, että entistä useampi suomalainen asuu yksin tai kahdestaan, kertoo S-Pankin kehityspäällikkö Annemari Airaksinen.

”Mitä pienempi asunto on, sitä tyypillisempää on asua vuokralla. Omistaminen on yleisintä omakotitaloissa sekä rivi- ja paritaloissa. Näissä omistajat ovat yleisimmin yli 30-vuotiaita, joilla elämäntilannekin on sellainen, että halutaan ja pystytään ostamaan oma asunto.”

Lähtökohtaisesti asunto yleensä kannattaa ostaa, jos siihen on mahdollisuus. Vuokran maksaminen kasvattaa vuokranantajan varallisuutta, kun taas omistusasunnossa asuminen kasvattaa omaa varallisuutta. Esimerkiksi tällä S-Pankin laskurilla voi arvioida, kuinka paljon vuokraan käytetyllä rahalla voisi lyhentää omaa asuntolainaa.

Kuitenkin poikkeuksiakin tähän on. Joskus vuokraaminen tulee ostamista halvemmaksi.

Omistusasumisen hinta on noussut

Viime vuosien taloustilanne on vaikuttanut siihen, että asenteet asunnon ostamista kohtaan ovat muuttuneet.

”Inflaation vaikutus näkyy kaikissa asumismuodoissa. Asumisen kulut vievät entistä suuremman siivun suomalaisten tuloista riippumatta siitä, asutaanko vuokralla vai omistusasunnossa. Kuitenkin omistusasumisen kulut ovat nousseet vuokratasoa nopeammin”, Airaksinen kertoo.

Asuntovelallisilla lainojen korot ovat nousseet ja lisäksi energia- ja ylläpitokustannukset sekä remontti- ja huoltokustannukset ovat kasvaneet. Nämä ovat asunnon omistajalle menoja, jotka eivät suoraan omaa varallisuutta kerrytä.

”Asuntojen vuokrat eivät ole nousseet yhtä paljon tai nopeasti. Usein vuokrien nousua hillitsee se, että vuokramarkkinoilla asunnoista on paljon tarjontaa. Tämän vuoksi vuokralla asuminen on viime vuosina voinut oikeasti olla omistamista edullisempaa”, Airaksinen kertoo.

Samaan aikaan vuokralla asuminen on voinut tuntua omistamista turvallisemmalta ja houkuttelevammalta vaihtoehdolta. Vuokrat eivät nouse yhtä yllättäen kuin korot, eikä vuokran päälle tule hintojen noustessa muita yllättäviä asumisen laskuja, sillä asunnon omistaja vastaa näistä kustannuksista.

Opiskelijalle vuokraaminen on usein halvempaa

Etenkin suuremmissa kaupungeissa asunnon ostaminen yleensä kannattaa arvonnousun vuoksi. Sen lisäksi, että asuntovelallinen lyhentää kuukausittain omaa lainaansa, voi hän asunnon myydessään saada lisäksi tuottoa, jos asuntojen hinnat alueella ovat nousseet.

Kuitenkin tämä pätee vasta, kun asunnossa on asunut riittävän kauan. Jos asuminen on esimerkiksi opintojen tai määräaikaisen työsuhteen vuoksi lyhytaikaista, on vuokralla asuminen yleensä aina taloudellisempaa, Airaksinen sanoo.

”Asunnon ostoon, myyntiin ja asuntolainaan liittyy paljon kustannuksia, joita arvonnousulla tai lainanlyhennyksillä ei ehdi kattaa, jos asunnossa asuu lyhytaikaisesti.”

Esimerkiksi varainsiirtoverosta, kuntotarkastuksista, välityspalkkioista ja lainan toimitusmaksuista kertyy vähintääkin tuhansien, ja kalliimmissa asunnoissa yli kymmenen tuhannen euron lasku.

Asunnon arvonnousustakaan ei saa täyttä hyötyä, jos omistusasunnossa asuu vakituisesti ja yhtäjaksoisesti alle kaksi vuotta. Tällöin mahdollisesta myyntivoitosta täytyy maksaa luovutusvoittoveroa 30–34 prosenttia. Kahden vuoden asumisen jälkeen mahdollinen myyntivoitto on verovapaata.

”Tulevaa on tietysti vaikea ennakoida. Asunnon voi joutua myymään nopeasti, vaikka siinä olisi suunnitellut asuvansa lopun ikäänsä. Mutta jos lähtökohtaisesti tietää, että asuminen tulee olemaan lyhytaikaista, kannattaa aikakin ostamisesta ja myymisestä koituvat kulut puntaroida tarkasti”, Airaksinen sanoo.

Vuokralle vai omaksi? Riippuu sijainnistakin

Maantieteellinen sijaintikin vaikuttaa siihen, tuleeko vuokralla asuminen edullisemmaksi.

”Asuntojen hinnat ovat korkeimmillaan pääkaupunkiseudulla, suurimmissa kaupungeissa ja yliopistokaupungeissa. Jos tällaisilta paikkakunnilta ostaa, voi sijoitukselleen varmimmin saada arvonnousua”, Airaksinen sanoo.

Asunnon tarkemmasta sijainnista riippuen voi silti olla, että vuokralla asuminen on edullisempaa. Esimerkiksi suurempien kaupunkien keskustoissa omistusasunnot ovat usein sen verran kalliita, että vuokraaminen tulee halvemmaksi kuin suuri asuntolaina korkokuluineen sekä yhtiövastike - varsinkin, jos vuokra-asuntoja on hyvin tarjolla.

Harvaan asutuissa kunnissa tilanne on usein toisenlainen. Vaikka asunnon voisi ostaa hyvinkin edullisesti, voi myös olla, ettei sen arvo tule nousemaan vaan se päinvastoin laskee.

”Jos asunnon haluaa myöhemmin myydä, tulee varautua siihen, että myyntiaika voi olla hyvinkin pitkä. Mahdolliset remontit eivät myöskään välttämättä samassa suhteessa nosta asunnon arvoa, vaan voivat koitua omistajan kuluksi”, Airaksinen sanoo.

Pienemmällä paikkakunnalla omaksi ostaminen voi kuitenkin olla ainoa vaihtoehto, jos vuokra-asuntoja on huonosti tarjolla. Tällöin on hyvä miettiä, pitääkö asumiseen suhtautua sijoituksena tai valintana, joka kasvattaa omaa varallisuutta.