Voiko rahat menettää, jos ne sijoittaa? Asiantuntijalla on lohdullinen viesti

Sijoittamisen maailma rahastoineen saattaa tuntua vieraalta ja jopa riskialttiilta. Tässä jutussa S-Pankin päästrategi Tanja Wennonen-Kärnä kertoo, mitä kaikkien kannattaa ymmärtää sijoittamisesta ja miksi se kannattaa.

1. Miksi kannattaa sijoittaa?

Rahaa on hyvä jonkin verran säästää, koska säästöistä saa taloudellista turvaa yllättäviin tilanteisiin. Säästöjen avulla voi toteuttaa haaveita ja tehdä suurempia hankintoja ilman lainarahaa, josta pitää aina maksaa jonkinlaista korkoa.

Pankkitilillä inflaatio syö rahan arvoa, kun taas sijoittaessa rahan arvo voi kasvaa. Pitkällä aikavälillä myös sijoituksista saatu tuotto kasvaa korkoa. Näin pottiin kertyy säästetty raha, tälle kertynyt korko ja korolle kertynyt korko.

Ihan aina sijoittaminen ei kuitenkaan ole järkevää. Yleensä tuotto kertyy pidemmällä aikavälillä, kun korkoa korolle -efekti ehtii vaikuttaa. Etenkin lyhyellä aikavälillä korostuu riski siitä, että sijoituksen arvo laskee eikä ehdi palautua tai kasvaa.

Jos säästämänsä rahan tarvitsee käyttöön vuoden tai parin sisällä, yleensä on järkevämpi säästää pankkitilille. Jos taas säästää vaikka siksi, että pystyy joskus tulevaisuudessa maksamaan käsirahan asunnosta, on sijoittaminen järkevää.

2. Mikä on helpoin tapa sijoittaa?

Tyypillisesti rahaa sijoitetaan osakkeisiin tai rahastoihin. Osake on pieni omistusosuus yksittäisestä yrityksestä. Rahasto vuorostaan on kokoelma erilaisia rahoitustuotteita, esimerkiksi osakkeita.

Kaikista helpointa sijoittaminen on rahaston kautta. Rahaston arvon kehityksestä vastaa ammattimainen rahastonhoitaja, jonka laillinen velvoite on varmistaa, että rahoitustuotteet rahaston sisällä on valittu järkevästi ja vastuullisesti. Osakesijoittajan tulee itse perehtyä yritysten toimintaan ja markkinatilanteeseen, jotta hän osaa tehdä fiksuja sijoituspäätöksiä.

3. Miten rahastoja tai osakkeita ihan käytännössä ostetaan?

S-Pankin asiakas voi ostaa rahasto-osuuksia suoraan S-mobiilin kautta. Osakkeita S-Pankki ei välitä, vaan niitä ostaakseen täytyy kääntyä muun palveluntarjoajan puoleen. Osakkeiden ostamiseen tarvitaan arvo-osuustili tai osakesäästötili, joka käytännössä on sähköisten arvopaperien säilyttämiseen tarkoitettu tili.

S-mobiilissa sijoittamista voi myös automatisoida. Esimerkiksi mahdollisen Bonuksen voi ohjata suoraan rahastoihin. Samoin säästöön voi ohjata vapaavalintaisen rahasumman jokaista korttimaksua kohden – esimerkiksi niin, että aina kun kortilla maksaa, menee euro rahastoon.

4. Miten pienellä summalla voi sijoittaa?

Periaatteessa mikään summa ei ole sijoittamiseen liian pieni. On parempi aloittaa muutamilla euroilla heti kuin odottaa, että ylimääräistä rahaa on satoja euroja. Kun sijoittamisessa pääsee alkuun, siitä voi tulla tapa – ja pienetkin summat kerryttävät korkoa korolle.

Rahastoissa sijoituksille voi olla minimisumma, esimerkiksi 10 euroa. Mikrosäästämisessä, kuten S-mobiilin Säästäjässä, rahastoihin voi ohjata euronkin kerrallaan.

Pieniä summia sijoittaessa kohde kannattaa valita niin, etteivät sen kulut nouse kohtuuttoman suuriksi. Rahastoista peritään usein jonkinlaista hallinnointipalkkiota – tyypillisesti se on noin prosentin luokkaa. Tämän lisäksi joistain sijoituskohteista peritään merkintäpalkkioita ostotilanteessa ja lunastuspalkkioita myyntivaiheessa.

Merkintä- tai lunastuspalkkiollisia kohteita ei kovin pienellä summalla kannata ostaa – varsinkaan, jos palkkiot ovat prosenttiosuuksien sijaan euromääräisiä. Silloin ne voivat viedä suhteellisen ison osan sijoitettavasta summasta. Kulut esitellään rahastoesitteessä, ja niihin on hyvä tutustua etukäteen. Vain harvoista S-Pankin välittämistä rahastoista peritään merkintä- ja lunastuspalkkioita.

5. Onko mahdollista, että sijoittamansa rahat menettää?

Aina on olemassa riski siitä, että sijoitusten arvo laskee. Historiallisesti on ollut ajanjaksoja, joina sijoitusten arvot ovat laskeneet merkittävästi pidemmiksi ajoiksi. Jos sijoituksia on tällaisessa tilanteessa pakko myydä, voi rahaa menettää. Jos sijoitusten voi antaa olla, on syytä olettaa, että niiden arvo pidemmällä aikavälillä palautuu tai kasvaa.

Käytännössä rahansa voi menettää kokonaan vain siinä tapauksessa, että sijoittaa yhden yrityksen osakkeisiin ja yritys ajautuu konkurssiin. Tällä tavalla rahaa ei koskaan kannata sijoittaa, vaan riskiä tulee hajauttaa sijoittamalla sekä rahastoihin että eri yritysten osakkeisiin. Konkurssitapauksessakin konkurssipesästä yleensä saa jonkin osuuden takaisin, joskin tämä voi olla useampien vuosien prosessi.

6. Voiko sijoittamalla rikastua?

Sijoittamalla voi ehdottomasti päätyä parempaan lopputulokseen kuin ilman sijoittamista. Mitä aikaisemmin sijoittamisen aloittaa ja mitä pidemmän aikaa sitä pystyy jatkamaan, sitä suuremman riskin kohteisiin voi myös yleensä sijoittaa. Tällöin yleensä tuototkin ovat korkeampia.

7. Miten sijoitetun rahan saa takaisin käyttöön?

Sijoitusosuudet myydään siinä palvelussa, jossa ne on ostettu. Joistain sijoituskohteista peritään lunastuspalkkio. Osakkeista varat tulevat tilille yleensä muutaman päivän kuluessa, rahastoista jopa seuraavana päivänä. Jos sijoituksen myy kalliimmalla kuin sen on ostanut, eli siitä saa voittoa, voitosta tulee maksaa pääomatuloveroa. Tähän löydät ohjeen verottajan nettisivuilta.