Näin lahjoitat rahaa lapsillesi helpoiten

Monet isovanhemmat pohtivat, miten voisivat säästää rahaa oman jälkikasvun hyödyksi. Jotta saaja hyötyy varoista mahdollisimman paljon, kannattaa eri vaihtoehtoja punnita ennen lahjoituksen tekoa. Katso S-Pankin kehityspäällikkö Anna Kurteliuksen vinkit eri vaihtoehdoista.

Sijoitus- ja säästövakuutukset

Anna Kurtelius neuvoo vanhempia ja isovanhempia tutustumaan sijoitus- ja säästövakuutusten tarjoamiin ratkaisuihin. Niissä muun muassa vakuutuskorvaus on lähiomaiselle verovapaata tuloa aina 35 000 euroon saakka. Vakuutuskuoren sisällä sijoituskohteita on mahdollista vaihtaa helposti ja maksutta niin usein kun haluaa.

"Tämä on hyvä vaihtoehto, kun haluaa sijoittaa hieman enemmän, sillä satojentuhansien säästöt ovat myös verottajan intressissä", Kurtelius toteaa.

Säästöratkaisusta sovitaan lapsen vanhempien kanssa, sillä sijoitus- tai säästövakuutuksen avaa alaikäisen nimiin aina lapsen edunvalvoja. Kun lapsi on vakuutuksenottaja, myös muut voivat maksaa vakuutusmaksuja. Silloin kummit, isovanhemmat ja muut läheiset voivat lahjaverosäännösten rajoissa maksaa vakuutukseen haluamansa summan.

Edunvalvoja voi vaihtoehtoisesti ottaa vakuutuksen omiin nimiinsä ja nimetä lapsen edunsaajaksi jolloin hän päättää itse, milloin säästösumma maksetaan lapselle.

Tilisäästöt ja lahjoitukset

Isovanhemmat voivat siirtää rahaa suoraan lapsen omalle tilille verkkopankin kautta. Tilisäästäminen on Kurteliuksen mukaan tuttua ja turvallista, mutta tuotto ei nykyisessä korkotilanteessa ole päätä huimaava.

Isovanhempien on mahdollista siirtää varoja myös lahjoituksin. Lapselle, tämän puolisolle sekä jokaiselle lapsenlapselle voi lahjoittaa kerrallaan 3 999 euroa, sillä verottoman lahjan euromääräinen yläraja on 4 000 euroa.

Esimerkiksi nelihenkiselle perheelle on lupa lahjoittaa yhteensä 15 996 euroa ilman lahjaveroa. Lahjoituskierroksen voi toistaa kolmen vuoden välein.

Lapselle, tämän puolisolle sekä jokaiselle lapsenlapselle voi lahjoittaa kerrallaan 3 999 euroa, sillä verottoman lahjan euromääräinen yläraja on 4 000 euroa.

Rahastot

Rahastosäästäminen on monissa tilanteissa toimiva vaihtoehto. Myös rahastosäästämisessä lapsen vanhemmat tekevät sopimuksen lapsen nimiin ja päättävät, kuinka usein ja minkälaisia summia rahastoon ohjataan. Isovanhemmat siirtävät rahan tilille, jolta vanhemmat sopimuksen mukaan siirtävät sen lapsen rahastoon.

"Varsinkin matalan riskin rahastot ovat suhteellisen vakaita ja turvallisia", Kurtelius arvioi.

Niin kauan, kun lapsi on alaikäinen, hänen vanhemmillaan on oikeus käyttää sekä rahastosalkkua että tiliä, jolta rahat siirretään rahastoon.

"Suomessa lapsen edunvalvojat, useimmiten vanhemmat, päättävät kaikista alaikäisen lapsen asioista. Tämä koskee myös raha-asioita", Kurtelius korostaa.

Osakesäästäminen

Osakesäästämisen voi aloittaa helposti esimerkiksi oman pankin verkkopalvelussa. On kuitenkin hyvä tiedostaa muutama asia, ennen kuin lähtee osakekaupoille.

"Jos vanhemmat ovat kiinnostuneita osakkeista, sietävät riskejä hyvin ja heillä on jo kokemusta sijoittamisesta, voi osakesijoittaminen koitua lapsen eduksi. Mikäli oma osaaminen tai kiinnostus eivät riitä, voi hyödyntää myös pankin varainhoitopalveluita."

Omaan tilanteeseen sopivia ratkaisuja kannattaa kysyä pankista. Sopiviin ratkaisuihin vaikuttavat säästettävien summien lisäksi myös se, onko tavoitteena säilyttää varoja mahdollisimman turvallisesti,  tavoitellaanko varoille korkeampaa tuottoa ja kuinka pitkä on sijoituksen aikajänne.

Pankin varainhoitopalveluita voi hyödyntää, jos oma osaaminen tai kiinnostus ei riitä osakesijoittamiseen.

Taide

Taidesijoitusta ei välttämättä kannata ajatella suoraan lahjana lapselle. Taide voi olla aikuisten mielestä hyvä ja kannattava sijoitus, mutta lapsi ei välttämättä taidelahjan arvoa ymmärrä.

"Lapsi osaa arvostaa taidelahjaa varmasti myöhemmin, mutta alle kymmenvuotias saattaa näyttää hyvin pettyneeltä, vaikka kyse olisi Scherfbeckistä."

Kurahousut ja polkupyörä tai harrastukset

Taaperoikäisellä kurahousut kuluvat ja saappaat jäävät hetkessä pieneksi. Pikkulapsiperheelle voikin olla tarpeellista saada läheisten tukea arjen hankintoihin. Isovanhemmat voivat turvata alakoululaisen elämää hyödyllisin lahjoin esimerkiksi, kun pitää hankkia polkupyörä, skeittilauta ja luistimet. Lapset voi myös viedä lomalle, joka saattaa heille olla ikimuistoinen elämys.

Harrastukset ovat monissa perheissä hyvinkin suuri menoerä. Jääkiekkojunnun varusteisiin ja harjoitusmaksuihin sekä pelimatkoihin uppoaa alkuvaiheessakin satoja euroja, ja taitoluistelevan jääprinsessan pukuihin, luistimiin, valmennuksiin ja kilpailumatkoihin jopa tuhansia euroja. Ratsastustunnit maksavat noin 1 000 euroa vuodessa, minkä lisäksi rahaa kuuluu varusteisiin.

Täysin ilmaisia harrastuksia ei taida juurikaan olla, sillä ainakin kuljettamiseen kuluu bensalitra poikineen. Siksi vaatteiden, varusteiden ja harrastusten tukeminen ovat Kurteliuksen mielestä hyviä vaihtoehtoja rahatalletuksille. Näin tuetaan lasten jokapäiväistä elämää.

Ajokortti ja auto

Nuoret haaveilevat moposta, ajokortista ja autosta, myöhemmin opiskelusta ja omasta asunnosta. Mopo maksaa käytettynäkin noin tuhat euroa. Ajokortin hankinta nielaisee ensi vaiheessaan paikkakunnasta mukaan 1 000–2 000 euroa.

"Minusta on tärkeää, että lapsi ja nuori oppii tiedostamaan, mitä kaikkia kuluja auto tuo tullessaan. Nuori ajattelee usein, että rahaa menee vain itse ajoneuvoon, mutta hän ei hahmota, että sen lisäksi on maksettava myös vakuutukset, huollot ja bensat. Nuorta tulee neuvoa, mihin kaikkeen hän sitoutuu ostaessaan edullisen auton", Kurtelius korostaa.

Siksi lapselle kannattaa opettaa itsenäistä rahankäyttöä ja säästämistä. Kurtelius toteaakin, että paras talletus lapselle on rahankäytön opettaminen.

Oma asunto

Aikuisten maailma konkretisoituu, kun tarvitaan oma asunto. Yksiön hinta vaihtelee kasvukeskuksissa 70 000–200 000 euron välillä, ja hankintaan tarvitaan säästöosuus tai vakuuksia. Asumisessakin on vaihtoehtoja, sillä koti löytyy mukavasti pienemmin varoin. Tarjolla on vuokra-asumista tai vaikkapa edullisia kimppakämppiä.

"Kimppa-asuminen on sekä trendikästä että ekologista. Silloin pääsee opettelemaan rahankäyttöä aivan toisella tavalla, koska on sovittava, kuka maksaa kahvit tai vessapaperit, ja miten vakuutukset, sähköt ja nettiliittymät jaetaan", Kurtelius kuvaa.

Toisinaan kannattaa rahan sijasta lahjoittaa kurahousut ja polkupyörä ja tukea vaikkapa harrastusten kustannuksissa.

Oma tili jo vauvalle

Usein vanhemmat perustavat vauvalle ikioman tilin, jonka numero kiinnostaa myös mummeja ja kummeja. He voivat halutessaan kartuttaa tiliä esimerkiksi merkkipäivinä.

"Omassa perheessäni olemme avanneet lapsille oman tilin jo heidän vauva-aikanaan. Olen rohkaissut tallettajia kirjoittamaan viestikenttään hellän tai kannustavan lauseen. Niitä on liikuttavaa lukea myöhemmin – esimerkiksi silloin, kun mummu on tallettanut tilille vauvan ensimmäisen euron ja kirjoittanut saatteeksi hellän lauseen. Näistäkin viesteistä syntyy lapselle omanlaisensa lapsuuden muisto", Kurtelius kertoo.

"Meillä S-Pankissa oman tilin voi avata myös 15-vuotias nuori. Tälle tilille käyttöoikeus on vain hänellä. Nuori voi edunvalvojiensa luvalla liittää tiliin myös verkkopankkitunnukset ja maksukortin, joilla hän voi hoitaa raha-asioitaan itsenäisesti", Kurtelius kertoo.

Tilille voi tallettaa esimerkiksi kesätöistä ansaittuja rahoja, vanhemmilta saatuja korvauksia kotitöistä sekä mahdollisen kuukausirahan. Lisäksi vanhemmat ja isovanhemmat voivat tehdä lahjoituksia suoraan nuoren omalle tilille.

Useissa perheissä säästetään Kelan maksamia lapsilisiä lapsen tulevaisuutta varten. Koska lapsilisää maksetaan lapselle 17-vuotiaaksi asti, ehtii tässä ajassa kertyä sievoinen summa rahaa. Monessa perheessä lapsilisä on kuitenkin tärkeä lisä päivittäiseen talouteen, jauhelihaan ja jalkineisiin. Se on Kurteliuksen mukaan yhtä tärkeä tapa käyttää varat lapsen hyväksi.